积极推进“三农”金融服务创新

    伴随农业市场化、现代化步伐加快，“三农”对金融服务的需求越来越迫切。近年来，我国农村传统金融服务机构作用有所增强，村镇银行、小贷公司等新型农村金融机构蓬勃发展，“三农”的金融服务需求得到部分满足。但受多种因素影响，目前我国“三农”金融服务还很不足，主要表现在：金融服务供给相对单一，无法满足“三农”的多样化需求；“三农”资金流失严重，大量资金流向城市和非农产业；由于涉农金融信贷风险较高，相关金融机构资产质量较差，缺乏持续经营能力。解决“三农”金融服务中存在的问题，要求积极推进“三农”金融服务模式创新。   
　　  
　　创新金融产品和技术。目前，针对“三农”的金融服务仍以贷款服务为主，但乡镇企业的持续发展和农业产业化的迅速发展需要金融机构针对“三农”开发更多金融产品，不仅满足“三农”主体的一般性金融需求，而且满足其对于医疗、养老、子女教育等家庭保障性金融产品和投资理财产品的需求。同时，应注重加强“三农”金融服务的技术创新，因为金融产品研发离不开计算机技术、通信技术等的支撑，技术创新是金融产品创新的有力保障。  
　　  
　　创新金融电子化服务模式。我国农村地域广阔，农民居住较为分散。近年来我国农村信息化基础设施大为改善，为进行“三农”金融服务模式创新提供了条件。以自动取款机、电话银行、网上银行、手机银行以及短信通等为载体和渠道进行服务机制和手段创新，可以部分解决实体网点不足造成的金融服务缺失问题，并降低涉农金融机构运营成本，提高服务效率。  
　　  
　　建立融资担保体系。缺乏充足有效的贷款抵押物以及农村信用担保体系建设滞后，对“三农”获得贷款构成了严重制约。金融机构可以联合政府以及其他相关机构，建立信用担保、互助担保和商业担保多重模式相结合的信用担保体系，开发农户联保，将“三农”的个体信用转变为联合信用，提高“三农”金融服务中信贷担保的信用等级，有效缓解“三农”金融交易中信息不对称带来的风险，改善涉农金融机构资产质量，增强其投放涉农信贷的可持续性。  
　　  
　　发展农业保险事业。我国每年农业受灾比例大约在40%以上，比发达国家高10%—20%。但目前我国农业风险经济补偿机制还不健全，农业保险与农村金融未能形成风险利益共同体，从而造成农业保险供给萎缩，加大农村金融机构的潜在风险，影响“三农”信贷投入。应加强金融保险服务研究，建立健全农业再保险体系，逐步形成农业风险转移分担机制，提高“三农”金融抗风险能力。可以由政府牵头并提供补贴，联合商业保险公司、涉农龙头企业等，成立政策性农业保险公司，在保费分担、险种设置上充分考虑不同地区对农业保险的差异性需求。鼓励农业保险公司多样化经营，努力拓展农村地区商业性保险业务，减轻财政负担。  
　　  
　　改善“三农”金融生态环境。良好的金融生态环境，是金融市场可持续发展的重要前提。应从法制环境、信用环境和市场环境等方面，加强“三农”金融生态环境建设。逐步建立健全农户信用档案，提升涉农金融机构风险防范及风险管理能力。加快农村征信体系建设，加强宣传教育，增强农民信用意识，实现涉农金融可持续发展。
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